自由职业者，社保怎么缴更划算？

自由职业者，社保怎么缴更划算？

主要内容如下：

1）自由职业者，社保五险都要交吗？

2）医保怎么缴，看病能报销更多？

3）养老怎么缴，退休金能领更多？

一、社保五险，自由职业者都要缴吗？

我国的社保宣传做得非常好，只要在国内生活，几乎每个人都知道“社保”，但并不是所有人都知道，社保其实包含了“ 五险 ”。

直接说结论：

对上班族来说：公司必须为职工购买五险，费用由公司出大头，自己再出小部分；如果公司没有给你交社保，那是违法的。

对居民来说：包括未就业的本地居民、家庭主妇、在校学生等，可以在户口所在地交社保，但只能交医保和养老，且费用全部自己承担。

而自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。

职工社保：以灵活就业人员的身份在所在地交 职工医保 和 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。

居民社保：也是去户籍所在地的社保局交，包括 居民医保 和 居民养老保险。

此外，深蓝君还帮大家确认过，除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳，大多数地区可以单独购买医保，养老保险是自由选择的。

那么，自由职业者怎么交社保最划算呢？接下来，我们分别看看医保和养老。

二、自由职业者，医保怎么交更划算？

中国地大脉搏，每个地方的医保政策都有所差异，为了让大家有更直观的了解，这里举个例子：

A 先生今年 30 岁，北京户口，由于家里每个月都有上万的房租收入，也厌倦了朝九晚五的工作，所以他选择做一名自由摄影师。

下面我们来看看，自由职业者要怎么交医保：

1、职工医保 VS 居民医保，哪种交得少？

职工医保和居民医保的缴费相差很大，具体如下：

从表中可见：

职工医保是按月缴费的，而居民医保是按年缴费，一年下来，两者费用相差了十几倍。

那到底值不值得，花这么多钱去交职工医保呢？我们再来看看它们的报销福利。

2、职工医保 VS 居民医保，哪种报销好？

人一生病，除了身体遭罪，医疗费用也是一笔不小的开支。北京医保的报销分为门诊和住院两部分。

① 门诊能报多少钱？

我们先来看看，万一 A 先生感冒发烧去看门诊，两种医保分别能报多少？

直接说结论：

职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高，不过报销门槛也会相应高一点，每年花费超过 1800 元才开始报销。

举个例子，A 先生今年一共看了 4 次门诊，每次花费 600 元，合计 2400 元。那么，在扣除1800 元的免赔额后，剩下的 600 元才可以报销。

如果他去的是社区医院，可以报销 90%，也就是 540 元；同样的情况，如果他交的是居民医保，最终可以报销：

( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元

可以看到，在每年医疗费用不高的情况下，居民医保报得更多。但如果医疗费用比较高，结果就可能不一样。

例如在三级医院看门诊，做了不少检查，开药也开得比较多，今年的花费达到了 1 万…

那么，职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元，这时候职工医保的优势就体现出来了。

② 住院能报多少钱？

如果 A 先生身体不适需要住院，又该怎么报销呢？

同样可以看到：

职工医保的最高赔付额度和报销比例，都比居民医保更高，不过免赔额也会高一点。

可能大家看完表格还是不知道哪个更好，这里再举个例子：

假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术，在扣除自费项目后，总共花费 8 万元。如果用职工医保报销，需要分段计算：

1300 元以下：不报销

1300 - 3 万部分：( 30000 - 1300 )  x 85 % = 24395 元

3 - 4 万部分：( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元

4 - 8 万部分：( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

总报销金额为：

24395  +  9000  +  38000  =  71395 元

如果用居民医保报销，不需要分段计算，最终可报销：

( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

显然在这种情况下，居民医保的住院报销福利低于职工医保。

如果住院金额少一点，比如说 5000 块，两种医保的报销金额是差不多的，具体计算过程就不展开了。

总的来说，自由职业者交职工医保，费用要比居民医保高不少，但相应的报销福利也会更好，具体如何选择，大家还是要根据自己的预算来综合考虑。

另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情况可能不一样。如果你想详细了解自己的当地政策，可以拨打 全国社保热线：12333 咨询一下。

三、自由职业者，养老怎么缴领更多？

医疗和养老是人生的两件大事。我们再来计算下，A 先生花同样的钱交养老保险，到底选职工好，还是居民好？

1、职工养老，退休能领多少钱？

职工养老保险一般由单位统一缴纳，但自由职业者没有单位，全部都要自费。至于交多交少，可以按以下步骤自己来定。

选择缴费基数：北京的缴费基数是 3613 - 23565 元，我们可以从中选择一个金额；金额越高，交得越多，退休金也领得越多。

每月缴费：每月按基数的 20% 缴费，其中 8% 进入个人账户，12% 进社保统筹账户。

假设 30 岁的  A 先生，选择 3750 元为缴费基数，那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元（即每年 9000 元）。

其中 300 元进入个人账户，退休后才能用；其余 450 元进入统筹账户，由国家统一支配。

不过这个缴费金额不是一直不变的，由于通货膨胀的存在，物价、工资、缴费都会逐渐上涨，这里假设每年的涨幅是 5%。

只要交满 15 年，达到退休年龄就可以领养老金，但交得越多，也会领得越多。

那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 岁退休时能拿多少养老金呢？

职工养老金的计算公式非常复杂：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 ：个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金 ：（ 社会平均工资 + 本人指数工资 ）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

……

计发月数 ：60 岁退休，计发月数是139个月，这个数据由社保局规定

社会平均工资 ：上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资 ：（ 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ） × 未来的社平工资

……

直接说结论：

在这个案例中，A 先生退休时，首月能领到养老金 7985 元，即首年 9.5 万，之后每年跟随社会平均工资上涨。

2、居民养老，退休又能领多少？

居民养老的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。