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理财课堂:你不可不知的储蓄风险

2014-06-06 15:10 来源:腾讯财经 作者:编辑部 | 中国会计网-中国会计行业门户 | 会计论坛

  储蓄对于我们来讲是最安全、最稳健的理财方式。但安全不等于没有风险。不过储蓄的风险和我们所知道的其他投资风险并不同。储蓄的风险主要在于无法获得预期的储蓄利息收入,或者由于通货膨胀而引起的储蓄本金的损失。

  无法获得预期的储蓄利息收入的原因是什么?

  提前支取存款

  除了活期存款,如果提前支取,利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。也就是说,如果提前支取未到期的定期存款,就将损失一笔利息收入。而且存款金额越多、离到期时间越近,利息损失越大。

  通货膨胀引起的储蓄本金损失又该怎样理解?

  其实这种情况是在严重的通货膨胀下才会发生,是相对而言的。如果存款利率小于通货膨胀率,就会出现负利率,此时的存款本金就会有损失。形象点儿说,我们按照当前1年期定期存款基准利率3%存款,如果2014年的通货膨胀率为4%,很明显,1年期定存<通货膨胀率,存款的收益还抵不过物价的涨幅。

  Tips:这里的负利率并不是存款到期后,本金损失以及无法获取应得的利息,而是随着物价的上涨,货币的购买力下降。

  由此可见,储蓄也是存在风险的,因此我们要做好防范风险的准备。

  1.如果没有绝对的把握可以取得稳定且高于定存的收益,或者暂无急用,不要轻易支取定期存款。尽管会出现负利率的情况,但是持有到期是可以获得约定利率的。如果不存银行也不购买国债,家里的现金也不要过多,否则会损失更多的利息收入。

  2.如果存储一段时间后,有比所存定期存款更好的投资机会,如国债或其他类型的债券,也不要轻易支取,应该比较一下继续定存和提前取出投资其他产品之间的实际收益情况,从中选择收益更高的。但是前提是要保障新的投资机会的风险和原储蓄的风险类似,如果需要承担较高风险获取高收益,那么要慎重,否则“一着不慎,满盘皆输”。

  3.在利率水平较高或可能高于未来利率水平的前提下,也就是未来利率水平可能面临下调,此时可以选择期限较长的定期存款,提前锁定一个较高的利率水平。

  利率水平较高,也意味着金融市场上的债券、股票等价格处于较低位,对于有投资经验的投资者来讲,此时取出存款布局此类投资产品,待未来利率下调时,分享价格上涨带来的收益。但也不是说所有证券的价格都会同步增长或者下跌,我们还要认真分析选择。

  4.在利率水平较低或可能低于未来利率水平的前提下,也就是未来利率水平可能上调,此时不建议期限较长的定期存款,可以选择短期的储蓄品种,如果自身风险承受能力允许,也可以选择其他的投资方式。

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