加息又降税 保险如何规划

　　“银行加息又降税，我就犹豫到底该把钱往哪儿投了。”南京市民耿女士打来电话向商报记者询问。

　　银行调整利率的动作往往会波及金融领域里的各个行当，股市、基金自不待言，保险业也不能幸免。那么究竟如何配置保险账户才算得上是最优配置呢？针对这一百姓最关心的问题，江苏商报邀请保险专家出谋划策。

　　友邦保险推荐方案

　　保障型：舍本逐末没必要

　　对消费者来说，买保险的目的并非都是向保险要收益，理财应考虑平衡的资产配置，无论加息与否，生老病死的风险都无法阻挡，保障需求都不会消失。

　　对保障型产品来说，利率和利息税的变动会对这类产品产生一定的影响，但影响并不大，如重大疾病类保险、医疗保险等。这是因为消费者投保保障型产品更看中的是“保障”功能，而非预期“收益”。

　　真正意义的保险产品主要是保障，其他理财产品不能替代，无论利息如何变动，长期的保障意识和保障规划都是首要的，而且保障本来就不能以投资的眼光进行计算。

　　以友邦“守护人生”重大疾病保险计划为例，此产品集身故保障险金、重大疾病保障险金、全残废豁免保险费、满期给付金等多种利益于一体，保障十分周全。这款由《友邦守护人生两全保险》和《友邦附加守护人生重大疾病保险》组合而成的计划，能充分抵御重大疾病风险，为消费者健康设立一道防火墙。

　　世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率（五年跟踪）男性60%，女性76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右，但它的治疗方法却往往是手术化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则七八万元，多则十几万元甚至更高，低于10万的保障功能太弱，无法起到化解疾病风险的作用。友邦“守护人生”重大疾病保险计划别具特色的一点是，60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。

　　友邦“守护人生”重大疾病保险计划有两种灵活的缴费方式供选择：缴费20年，相应的投保年龄须为18至55岁之间；缴费至59岁，相应的投保年龄须为18至50岁之间。如果被保险人健康生活到80岁后的话，友邦“守护人生”重大疾病保险计划将给予被保险人相当于合同满期时保险金额的满期金，让客户尽享天伦安度晚年。

　　投保示例

　　陈先生，30岁，投保“守护人生”重大疾病保险计划，基本保险金额10万元，年缴保险费6650元，缴费20年。身故保障险金、重大疾病保障金每五年递增，50岁时为16万，到60岁时为20万。陈先生80岁时，可以领取20万元的满期金。

　　备注：具体内容以保险合同为准，且附加合同项下的重大疾病保险金、主合同项下的身故保险金及满期金此三项保险金中的一项予以承担给付责任，并以最先发生者予以给付。

　　太平人寿推荐方案

　　理财型：加息反倒是好事

　　央行加息后，许多保险产品由于收益率较低，成了消费者的鸡肋，根据保监会的规定，分红险的保底收益为2%到2.5%，如果保险公司的投资收益情况好，公司将通过红利将收益分给消费者，产品灵活了，对加息的敏感度也会大大降低。

　　根据保监会的规定“分红保险投资收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”，同时目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，因此加息后，保险公司的新增投资收益有望提高。

　　相应的，分红险产品每年的分红也会增多，而客户未来的利益也必然水涨船高，投资“钱景”比较看好。

　　实际上加息主要影响的是固定收益率类的险种，其中包括中短期的分红险，例如一年期等。由于加息使一些保险产品的收益率接近银行利率，而保险的变现能力比较差，因此客观上降低了普通投保者对理财类保险的期望值。

　　短期来看，万能险的收益增加至少也要一两个月后才能有所体现。目前在银行销售的万能险都具有投资保底和“息涨随涨”的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。

　　如果央行多次加息，保监会必定相应调整预定收益率，届时投保人获得同样的保障有可能会比现在花费更少。但业内人士普遍认为，保监会相应调整的时间很难断定，近期调整的可能性不大。在央行上一个降息周期中，保监会对8次降息，仅调整了4次预定收益率。预定收益率的调整与央行利率调整相比，显得更加迟缓。而央行升息可能不只一次，具体升到何种程度都会直接影响到保监会的相应调整。

　　专家指出，当时推出分红保险、万能寿险和投资连接保险等具有投资性质的保险，就是为了防止利率风险，加大产品吸引力。在低利率的环境中，通过提高投资者回报空间来吸引客户，同时避免因为过高投资收益承诺产生新的利差损。在这个过程中，各个保险公司做出了不同的选择。如今，到了考验保险公司真水平的时候。分红保险，考验的是保险公司经营能力。

　　换句话说，把经营成本压低来获利。现在加息了，在不增加保险承诺收益率的基础上如何带来更多的投资回报，就看保险公司控制经营成本的能力有多强。对于保险资金运营而言，加息是带来了“福音”。

　　太平人寿保险专家推荐客户可以选择一些分红兼保障类的产品。因为这些产品的设计本身就是为了防止利率风险，同时加大产品的竞争力和吸引力。目前分红险的主要投资渠道为国债、存款、基金和大型基础设施建设，因此加息后，保险公司的新增投资收益有望提高，相应的，分红险产品每年的分红也会增多，而客户未来的利益也必然水涨船高，投资“钱景”比较看好。所以加息反倒是好事。